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    【byb.cn 】（來源：生命時報）估算退休工資 計算每月支出 增加彈性儲蓄 存多少錢才夠養(yǎng)老

　　受訪專家：

　　中國商業(yè)聯(lián)合會康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)分會副會長 解奕炯

　　本報記者 侯佳欣

　　《生命時報》 2026-04-03 第01981期 第2版

　　隨著我國進入中度老齡化社會，養(yǎng)老成本已成為每個家庭、每個人直面的現(xiàn)實問題。“十五五”規(guī)劃中專門用了一章闡述“積極應(yīng)對人口老齡化”，保障老有所養(yǎng)、支持老有所為、促進老有所樂。如何讓這些順利實現(xiàn)？2025年，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布的《中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報告》顯示，我國家庭養(yǎng)老金融健康處于積累期。其中，受訪家庭已具備一定的金融健康基礎(chǔ)，開始關(guān)注養(yǎng)老金融規(guī)劃，參與個人養(yǎng)老金或養(yǎng)老理財，朝著有意識構(gòu)建養(yǎng)老金融規(guī)劃方向發(fā)展，但投入金額仍有待提高。

　　從“養(yǎng)兒防老”到“社會共擔(dān)”

　　在北京朝陽區(qū)的一棟老樓里，64歲的陳芳（化名）在臺燈下仔細(xì)核對本月的賬單：護理費、藥費、菜錢……每一項都是她每日必須面對的現(xiàn)實。“孩子在上海工作，不常回來。以前覺得養(yǎng)老靠子女、靠積蓄就行，現(xiàn)在感覺有點不夠用。”社交平臺上，也有不少網(wǎng)友發(fā)帖交流“存多少錢才夠自己養(yǎng)老？”

　　中國商業(yè)聯(lián)合會康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)分會副會長解奕炯告訴《生命時報》記者，當(dāng)前，家庭結(jié)構(gòu)小型化、空巢化日益明顯，我國養(yǎng)老模式正發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)向“社區(qū)支持、居家養(yǎng)老”為主轉(zhuǎn)變。建設(shè)“沒有圍墻的養(yǎng)老院”，讓老年人在家也能享受到醫(yī)療機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)，已成為明確的發(fā)展方向。而這一目標(biāo)的實現(xiàn)離不開足夠的養(yǎng)老金作為支撐。

　　第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，我國失能老人數(shù)量已達約3500萬，占老年人口的11.6%，而老年人的患病率是總?cè)丝谄骄降?倍。這意味著，養(yǎng)老花費只滿足老年人的衣食住行已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，除了日常醫(yī)療支出外，助醫(yī)、助餐、助浴等上門照護服務(wù)也將成為養(yǎng)老的一大支出。

　　退休金夠不夠“看需求”

　　陳芳給記者算了一筆賬：每月4500元退休金，基本生活開支大約1200元，涵蓋吃飯、水電、交通等;醫(yī)療保健方面要花1000元左右，包括日常用藥、定期檢查等。“再加上偶爾的康復(fù)理療、文化娛樂，就比較緊張了，不敢想萬一需要住院或長期護理怎么辦？”陳芳坦言，“我和老伴那點積蓄，就像沙漏里的沙子，眼看著越來越少。”

　　解奕炯將養(yǎng)老開支細(xì)分為5類：基本生活開銷，包括飲食、住房、交通;醫(yī)療保健開銷，涉及日常藥品購買、慢病管理、大病救治;休閑文化開銷，偶爾的旅游或支持一些興趣愛好;專業(yè)服務(wù)開銷，比如居家護理、社區(qū)服務(wù);其他開銷，比如保險、人情往來等。

　　解奕炯表示，地區(qū)差異會明顯影響?zhàn)B老成本，如果根據(jù)2025年物價水平，可作出一個大概的預(yù)算：四五線城市及農(nóng)村，年支出約3萬~4萬元，可覆蓋基本飲食、日常用品、基礎(chǔ)醫(yī)療和水電物業(yè)等。二、三線城市的年支出約6萬~8萬元，包含定期體檢、短途旅游和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù);一線城市的年支出更高，約需12萬~20萬元，往往涉及高端醫(yī)療、文化消費和康養(yǎng)服務(wù)。

　　醫(yī)療支出因醫(yī)保類型不同，差異也較明顯。職工醫(yī)保參保者在三級醫(yī)院住院平均報銷比例達80%~90%，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保約60%~70%。同樣情況下，沒有職工醫(yī)保的老年人自付更高。更不容忽視的是長期照護成本，失能老人的專業(yè)護理費每月可達2500~6000元。這筆可能持續(xù)數(shù)年甚至十幾年的持續(xù)性支出，會讓錢包里的錢慢慢變少。

　　算算你的養(yǎng)老“數(shù)字”

　　面對這些開支，個人究竟需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金？如何科學(xué)測算？解奕炯建議可遵循4步：

　　第一步：確定退休前收入。參考國家統(tǒng)計局公布的職工平均工資，結(jié)合個人職業(yè)成長路徑。假如，一位30歲的城市白領(lǐng)，當(dāng)前月收入5000元，假設(shè)其未來工資年均增長率為1%，剩余工作年限為30年，退休時的月收入為“5000×(1+1%）30”，即6739元。

　　第二步：設(shè)定合理替代率。養(yǎng)老替代率（退休后與退休前收入之比）是核心指標(biāo)。我國社保養(yǎng)老金平均替代率約45%，國際勞工組織建議不低于55%。以上述白領(lǐng)為例，以55%替代率計算，要維持退休前后生活品質(zhì)不明顯下降，目標(biāo)月養(yǎng)老金約3706元。

　　第三步：計算養(yǎng)老總需求。假設(shè)60歲退休，預(yù)期壽命90歲，養(yǎng)老周期為30年。在不考慮通脹的簡化模型中，總養(yǎng)老金需求為3706×12×30≈133萬元。

　　第四步：做好彈性儲備。老年期的醫(yī)療、護理和文化消費開支通常會增加。專家建議在基礎(chǔ)需求上增加20%~30%的彈性儲蓄。此外，不同健康狀況和生活方式的選擇會產(chǎn)生巨大差異。“主動健康管理、適度社交和文化參與，既能提升生活質(zhì)量，也能降低后期醫(yī)療支出。”解奕炯補充道。

　　家庭建立“養(yǎng)老健康診斷”習(xí)慣

　　人社部2024年度統(tǒng)計報告顯示，參保離退休人員較上年增加788萬人，社保體系壓力持續(xù)增大。“社保的核心優(yōu)勢是覆蓋廣、穩(wěn)定性強，就像是地基，解決的是‘有沒有’的問題，但要解決‘過得好’的問題，還需商保做墻體，儲蓄與投資蓋屋頂，三者缺一不可，必須早做規(guī)劃。”解奕炯表示。

　　在國家層面，應(yīng)對老齡化已成為頂層設(shè)計的重要議題。國務(wù)院《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》明確提出，到2029年基本建成養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，到2035年全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)。在地方實踐上，北京等地已出臺居家養(yǎng)老服務(wù)條例，率先作出規(guī)范。

　　對于個人而言，“養(yǎng)老資金的規(guī)劃沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，”解奕炯說，核心是“早規(guī)劃、多配置、常堅持”。具體來講，30~40歲人群的風(fēng)險承受能力強，可側(cè)重基金等權(quán)益類資產(chǎn)（占70%左右），商保占20%，儲蓄占10%，追求資產(chǎn)增值。50~60歲人群需逐步轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，商保可提升至40%，儲蓄與基金占50%，低風(fēng)險資產(chǎn)占10%。退休后則以保本增值為主，商保和儲蓄占80%以上，權(quán)益類資產(chǎn)控制在20%以內(nèi)，確保養(yǎng)老資金的安全性和穩(wěn)定性。

　　解奕炯建議，每個家庭都應(yīng)建立“養(yǎng)老健康診斷”習(xí)慣，定期評估4方面：

　　1.看資金儲備充足度，統(tǒng)計家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老相關(guān)資金，包括銀行存款、養(yǎng)老金余額等，了解家底。

　　2.看風(fēng)險保障覆蓋度，即已購保險的保障范圍和保額，包括商業(yè)健康保險、意外險、長期護理保險等。

　　3.看服務(wù)資源可獲得性，比如家庭所在地的醫(yī)院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、日間照料中心等的分布情況，以備不時之需。

　　4.看生活健康度，評估日常飲食是否低脂低鹽低糖、運動是否規(guī)律、作息是否固定，及時改善，可提高老年人的生活質(zhì)量，降低醫(yī)療支出。當(dāng)這些要素協(xié)同作用時，老去將不再是一個令人焦慮的過程，而是生命另一個豐盛階段的開始。